การชำระหนี้กับการลงทุน: ตัดสินใจอย่างไร

เมื่อคุณจมอยู่กับหนี้สินไม่ว่าจะเป็น บัตรเครดิตเงินกู้หรือทั้งสองอย่างรวมกันแล้วกันไว้ เงินที่จะลงทุน อาจเป็นสิ่งที่ท้าทาย นอกจากนี้ยังสามารถรู้สึกต่อต้านการลงทุนเมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับหนี้

กับ หนี้ครัวเรือน ในสหรัฐอเมริกาพุ่งสูงขึ้นถึง 16.5 ล้านล้านดอลลาร์ในไตรมาสที่สามของปี 2565 ซึ่งสูงกว่าช่วงก่อนเกิดโรคระบาดในปี 2562 มากกว่า 2 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะมีผู้คนไม่กี่คนที่เผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ มันเหมาะสมกว่าที่จะมุ่งเน้นไปที่การกำจัดหนี้หรือการลงทุน? และภายใต้สถานการณ์ใดที่คุณควรลองทำทั้งสองอย่างพร้อมกัน คำตอบสำหรับคำถามเหล่านั้นจะไม่เหมือนกันสำหรับทุกคน

วิธีตัดสินใจว่าเมื่อใดควรชำระหนี้และเมื่อใดควรลงทุน

มีข้อควรพิจารณาที่สำคัญบางประการในการจัดเรียงเพื่อช่วยประเมินว่าคุณควรมุ่งเน้นหรือไม่ การจัดการหนี้ของคุณ หรือการลงทุน—หรือทำทั้งสองอย่างพร้อมกัน การจัดการกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ขึ้นอยู่กับตัวแปรต่างๆ เช่น อัตราดอกเบี้ยของหนี้ของคุณ ความสามารถของคุณในการติดตามการชำระหนี้ และ ไทม์ไลน์การเกษียณอายุของคุณ.

หนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงของคุณเป็นหนี้หรือไม่?

สำหรับผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูง มักเหมาะสมกว่าที่จะมุ่งความพยายามทางการเงินของคุณไปที่การล้างหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แทนที่จะพยายามลงทุน กล่าวโดยทนายความด้านการแก้ปัญหาหนี้ Leslie Tayne จาก กลุ่มกฎหมาย Tayne.

“เดอะ ตลาดหลักทรัพย์ ในอดีตได้ผลตอบแทนเฉลี่ย 10% ในขณะที่บัตรเครดิตมีอัตราที่อยู่ที่ประมาณ 20% เว้นแต่คุณจะชำระหนี้บัตรเครดิตอย่างจริงจังก่อน คณิตศาสตร์จะไม่ช่วยคุณเลย” Tayne กล่าว

ประเด็นของ Tayne มีความสำคัญอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่ความสนใจ อัตราสำหรับบัตรเครดิต ได้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ซึ่งทำให้การขจัดหนี้บัตรเครดิตเป็นเรื่องที่ท้าทายยิ่งขึ้นสำหรับผู้ที่กำลังดิ้นรน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น ในปี 2565 อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตแตะ 19.04% อ้างอิงจาก Bankrate.com. ซึ่งสูงที่สุดนับตั้งแต่ Bankrate เริ่มติดตามอัตราบัตรเครดิตในปี 1985

ท่ามกลางสภาพแวดล้อมเช่นนี้ Tayne ไม่ใช่คนเดียวที่แนะนำให้มุ่งเน้นไปที่การจ่ายหนี้บัตรเครดิต

“โดยปกติแล้วเราไม่แนะนำให้ลงทุนกับบุคคลที่มีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากในอัตราดอกเบี้ยสูง เพราะมีแต่จะสร้างและถ่วงน้ำหนักคุณทางการเงิน” Nina Gunderson ที่ปรึกษาทางการเงินและรองประธานฝ่ายบัญชีของ UBS Financial Services กล่าว . “โดยปกติแล้ว เราแนะนำให้แต่ละคนเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงก่อนประเมินการตัดสินใจและโอกาสทางการเงินอื่นๆ”

จำนวนหนี้โดยรวมของคุณคือเท่าไร?

อีกปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาคือภาระหนี้ทั้งหมดของคุณ สิ่งนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างยิ่งหากหนี้ของคุณมีจำนวนมากจนคุณมีปัญหาในการดูแลหนี้ของคุณ งบประมาณครัวเรือน และอยู่กับปัจจุบันกับการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณ

“การแบกรับภาระหนี้มีผลตามมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นดอกเบี้ยสูงหรือไม่สามารถจัดการได้ การชำระสินเชื่อและบัตรเครดิตที่ขาดหายไปอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณ นั่นอาจทำให้การยืมเงินในอนาคต เช่าอพาร์ทเมนต์ เปิดบัญชีสาธารณูปโภค และอื่นๆ เป็นเรื่องยาก” Tayne กล่าว

หนี้ต่อเนื่องส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณในรูปแบบอื่นเช่นกัน เมื่อคุณใช้วงเงินเครดิตที่มีอยู่มากเกินไป คะแนนเครดิตของคุณจะลดลง ซึ่งเรียกว่าอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ

“ตัวอย่างเช่น หากคุณมีวงเงินเครดิต $1,000 และคุณใช้วงเงิน $500 คุณก็จะมีอัตราส่วนการใช้เครดิตที่ 50%” Katie Ross รองประธานบริหารขององค์กรการศึกษาทางการเงินระดับชาติที่ไม่แสวงหาผลกำไรอธิบาย การให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภคอเมริกัน (ACCC). “ยิ่งอัตราส่วนของคุณสูงเท่าไร คุณก็จะยิ่งเสี่ยงต่อเจ้าหนี้มากขึ้นเท่านั้น”

ทำไมคุณถึงดูเสี่ยงต่อเจ้าหนี้? เนื่องจากการมีอัตราการใช้สินเชื่อสูงอาจเป็นสัญญาณว่าคุณกำลังพึ่งพาสินเชื่อมากเกินไปเพื่อให้พอใช้และผ่านไปได้ ก เครดิตดี อัตราการใช้งานน้อยกว่า 50% แต่ตัวเลขที่ดีกว่าคือประมาณ 30% หรือน้อยกว่า

ไทม์ไลน์การเกษียณอายุของคุณคืออะไร?

ตามกฎทั่วไปแล้ว ดีที่สุดคือการหลีกเลี่ยงการก่อหนี้เมื่อเกษียณอายุ ดังนั้นคุณจะต้องพิจารณาระยะเวลาเกษียณของคุณเมื่อพิจารณาว่าคุณต้องชำระหนี้ได้เร็วเพียงใดเมื่อเทียบกับความพยายามในการลงทุนของคุณ

อย่างไรก็ตาม หนี้ไม่ได้ถูกสร้างขึ้นเท่ากันทั้งหมด Tayne กล่าว “ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะจ่ายเงินจำนองเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณเป็นต้น แต่บ้านเป็นทรัพย์สินที่สามารถให้ที่อยู่อาศัยที่มั่นคง คุณค่า และความมั่งคั่งรุ่นต่อรุ่น” เธออธิบาย “ในทางกลับกัน หนี้บัตรเครดิตไม่ได้ให้คุณค่าใดๆ มันกินกระแสเงินสดและมูลค่าสุทธิของคุณ การค้างชำระหนี้ผู้บริโภคบางส่วนอาจส่งผลให้คุณไม่ได้รับสวัสดิการประกันสังคม เมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องจัดลำดับความสำคัญของการกำจัดหนี้”

แต่ที่นี่ก็เป็นการกระทำที่สมดุลเช่นกัน ใช่ คุณต้องการกำจัดหนี้เสีย เช่น บัตรเครดิต เมื่อใกล้เกษียณ แต่การจัดหาเงินทุนอย่างเพียงพอและการเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกในชีวิต และอาจเป็นเรื่องยากที่จะชดเชยการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่สูญเสียไปหลายปีหรือการสูญเสียดอกเบี้ยทบต้นที่ได้รับหากคุณเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อยและลงทุนอย่างต่อเนื่อง เมื่อคำนึงถึงสิ่งนี้ คุณจะต้องพยายามหาสมดุลที่สะดวกสบายระหว่างการชำระหนี้เมื่อคุณใกล้เกษียณและการรักษาระดับการลงทุนเพื่อการเกษียณให้คงที่

นี่เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณเสนอเงินสมทบที่ตรงกับแผนการเกษียณอายุ 401 (k) เป็นความคิดที่ดีที่จะหลีกเลี่ยงการใช้ความพยายามในการลงทุนมากเกินไปจนคุณพลาดการแข่งขันดังกล่าว “คุณควรมีส่วนร่วมให้เพียงพอเสมอเพื่อให้ผ่านเข้ารอบเต็มเกม มิฉะนั้น คุณจะทิ้งเงินฟรีและผลตอบแทนทบต้นหลายสิบปีไว้บนโต๊ะ” Tayne กล่าว

วิธีการทำทั้งสองอย่าง: ลงทุน และ ชำระหนี้

สำหรับหลาย ๆ คน เป็นไปได้โดยสิ้นเชิงที่จะทำทั้งสองอย่าง – ลงทุนและชำระหนี้ และอันที่จริงแล้ว นั่นคือเส้นทางที่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำเพื่อให้คุณได้เตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ ต่อไปนี้คือขั้นตอนบางส่วนที่สามารถช่วยให้คุณบรรลุความสมดุลระหว่างการลงทุนและการขจัดหนี้

จัดตั้งกองทุนฉุกเฉิน: วิธีหนึ่งที่จะช่วยให้คุณติดตามได้เมื่อพยายามทำเช่นนี้คือการจัดลำดับความสำคัญ การสร้างกองทุนฉุกเฉิน Tayne กล่าวว่า อย่างน้อยต้องมีเงินเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาหกเดือน “ด้วยวิธีนี้ คุณสามารถหลีกเลี่ยงการก่อหนี้เพิ่มขึ้นได้หากคุณต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายก้อนโตที่คาดไม่ถึง” เธออธิบาย

พิจารณาตัวเลือกการปลดหนี้: อีกขั้นตอนที่ต้องพิจารณาคือการจัดทำแผนการจัดการหนี้เพื่อช่วยลดภาระหนี้ของคุณ “หากคุณกำลังชำระหนี้จำนวนมาก คุณอาจไม่สามารถลงทุนเงินได้มากเท่าที่คุณต้องการในบัญชีเกษียณของคุณ” Ross กล่าว แผนการจัดการหนี้ต้นทุนต่ำช่วยลดความยุ่งยากในการเรียกเก็บเงินของคุณ” เมื่อคุณจัดทำแผนการจัดการหนี้ ที่ปรึกษาด้านการจัดการหนี้จะเจรจากับเจ้าหนี้ในนามของคุณเพื่อช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณและลดค่าดอกเบี้ย เงินที่คุณประหยัดได้จากความพยายามดังกล่าวสามารถนำไปลงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้

ค้นหาความเร่งรีบด้านข้าง: การเพิ่มรายได้ในครัวเรือนของคุณเป็นอีกวิธีหนึ่งในการขจัดหนี้สินและสร้างรายได้อย่างรวดเร็วยิ่งขึ้นเพื่อนำเงินไปลงทุน ด้วยการขยายตัวของเศรษฐกิจแบบกิ๊ก สิ่งนี้ง่ายกว่าที่เคย พิจารณาหางานเสริมที่คุณสามารถทำงานประจำเพื่อช่วยปลดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น

ซื้อกลับบ้าน

ด้วยอัตราบัตรเครดิตที่พุ่งสูงขึ้น การมุ่งเน้นไปที่การกำจัดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจึงมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ แต่ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่เห็นว่าคุณควรพยายามหาทางลงทุนต่อไป เงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญในชีวิตและปีที่เสียดอกเบี้ยที่ได้รับนั้นยากที่จะได้กลับคืนมา หากจำเป็น ให้หากิจกรรมเสริมเพื่อช่วยให้คุณปลดหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น เพื่อให้คุณกลับมามีความพยายามในการลงทุนอีกครั้ง

We wish to say thanks to the author of this short article for this incredible web content

การชำระหนี้กับการลงทุน: ตัดสินใจอย่างไร


Our social media profiles here , as well as other pages on related topics here.https://lmflux.com/related-pages/