Préstamos P2P en Indonesia: la Autoridad de Servicios Financieros (Otoritas Jasa Keuangan) ha emitido una nueva regulación para el negocio de préstamos entre pares – Servicios financieros – Indonesia

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El gobierno de Indonesia ha alentado activamente el crecimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas (Unidad Usaha Menengah, Kecil dan Mikro o “UMKM”), así como emprendimientos que generan nuevas ideas de negocios en la comunidad. Se espera que estas ideas de negocios se conviertan en los principales impulsores del estímulo económico para, en última instancia, generar la economía de la nación. Sin embargo, los empresarios de la UMKM encuentran dificultades para encontrar facilidades de financiamiento de capital debido a que los bancos y otras instituciones financieras suelen ser más conservadores al otorgar facilidades crediticias. En consecuencia, las empresas de UMKM con pequeña capitalización y en su mayoría sin activos pueden no tener éxito en la obtención de fondos de bancos o instituciones financieras a través de los medios convencionales.

Con el aumento de UMKM en Indonesia, existe una creciente necesidad de regular aún más Peer-to-Peer (“P2P”) préstamos para garantizar un mecanismo adecuado en la realización de financiación colectiva para crear nuevas oportunidades de negocio para UMKM y empresas de nueva creación. La Autoridad de Servicios Financieros (Otoritas Jasa Keuangan o “OJK”) anteriormente promulgada la Regulación OJK No. 77/POJK.01/2016 sobre servicios de préstamos entre pares basados ​​en tecnología de la información (“POJK 77/2016”). Dado el desarrollo, OJK emitió el Reglamento No. 10/POJK.05/2022 sobre Servicios de Financiamiento Colectivo Basados ​​en Tecnología de la Información (“POJK 10/2022”), que introdujo varios cambios normativos con respecto al anterior POJK 77/2016.

En este artículo, brindamos una descripción general de alto nivel de POJK 10/2022 en términos de: (i) requisitos aplicables de capitalización, capital y esquema de financiamiento, (ii) disposiciones sobre el accionista mayoritario y la estructura organizativa de los proveedores P2P, ( iii) obligaciones de licencia y presentación de informes, (iv) disposiciones sobre la aprobación OJK requerida, y (v) sanciones administrativas aplicables.

Requisitos del Esquema de Capitalización, Equidad y Financiamiento

Según POJK 10/2022, la entidad comercial permitida de un proveedor de préstamos P2P es una sociedad de responsabilidad limitada (“Proveedor”). En la etapa de establecimiento, un Proveedor deberá tener un capital desembolsado mínimo de IDR 25 mil millones. En el caso de que el Proveedor sea una inversión extranjera (Penanaman Modal Asing o “AMP”), el accionista extranjero no puede poseer más del 85% (ochenta y cinco por ciento) del capital pagado total del Proveedor (Artículos 2 (2), 3 y 4 de POJK 10/2022).

Además, se requiere que el Proveedor tenga un patrimonio mínimo de IDR 12 mil millones, procesado en varias etapas:

  1. Se debe proporcionar un mínimo de IDR 2.5 mil millones, válido por 1 (un) año desde que POJK 10/2022 entra en vigencia;

  2. Mínimo de 7500 millones de IDR, válido durante 2 años desde que POJK 10/2022 entra en vigor; y

  3. Se debe proporcionar un mínimo de IDR 12.5 mil millones dentro de los 3 (tres) años posteriores a la promulgación efectiva de POJK 10/2022.

(Artículo 50 párrafo (1) y (2)

Además, el Proveedor está obligado a cumplir con la financiación máxima permitida de 2 mil millones de IDR para cada destinatario o cliente. El Proveedor también está obligado a garantizar que el fondo máximo proporcionado a cada prestamista sea un máximo del 25% (veinticinco por ciento) de la posición final de financiamiento al final del mes (Artículo 26 párrafos (3) y (4) de POJK 10/2022).

Accionista mayoritario y estructura organizativa del proveedor P2P

Accionista mayoritario

De acuerdo con POJK 10/2022, un proveedor debe designar 1 (un) accionista mayoritario (Pemegang Saham Pengendali o “PSP”). El PSP puede ser una persona física, jurídica y/o una organización empresarial que posea, al menos, el 25% (veinticinco por ciento) de las acciones del Proveedor (Artículos 1 y 5 de POJK 10/2022).

Según POJK 10/2022, un PSP será individualmente responsable de la pérdida del Proveedor, si:

  1. El PSP manipula directa o indirectamente al Prestador de mala fe para su propio interés;

  2. El PSP, con el Proveedor, está involucrado en un acto ilegal; o

  3. El PSP utiliza ilegalmente la riqueza del Proveedor, causando que el Proveedor no pueda cumplir con sus obligaciones monetarias.

(Artículo 7 POJK 10/2022)

Requisito de estructura organizativa

POJK 10/2022 obliga al Proveedor a cumplir con la estructura organizativa mínima:

  1. Un mínimo de 2 (dos) miembros de la Junta Directiva (“BoD”);

  2. de tener, al menos, un miembro del Consejo de Administración (“BoC”), y no más de un director designado en BoD;

  3. de tener, al menos, un miembro de la Junta de Supervisión de la Sharia que sea recomendado por la Junta Nacional de la Sharia; y

  4. al menos, un miembro de la Auditoría Interna.

(Artículo 55-58 de POJK 10/2022)

Además de cumplir con la estructura organizativa mínima del Proveedor, los miembros de BoC y BoD y los funcionarios de 1 (un) nivel por debajo de BoD deben obtener el certificado de competencia laboral emitido por una junta de certificación profesional registrada en OJK en el sector fintech (Artículo 16 (1) de POJK 10/2022).

Obligación de otorgar licencias y reportes

Con respecto al requisito de licencia comercial, se requiere que un Proveedor obtenga la licencia comercial P2P emitida por OJK (“Licencia P2P”), entonces el Proveedor también está obligado a registrarse como Operador del Sistema Electrónico (“ESO”) al Ministerio de las Comunicaciones y la Informática en un plazo no mayor a 30 (treinta) días después de la obtención de la licencia. Posteriormente, el Proveedor deberá notificar a OJK a más tardar 7 (siete) días después de su registro de ESO, mediante la presentación de la carta de registro de ESO. Una vez obtenidas las licencias necesarias, el Prestador deberá iniciar su operación en un plazo no mayor a 30 (treinta) días (Artículo 8 de POJK 10/2022).

El Proveedor debe cumplir con varias obligaciones de informar a OJK, tales como:

  1. Informe Regular e Incidental, consistente en informes financieros mensuales y anuales auditados por contadores públicos registrados en OJK. Además, OJK puede solicitar otra documentación, según sea necesario, de vez en cuando (Artículo 65 de POJK 10/2022);

  2. El Informe de Implementación de Conversión (para Proveedores Sharia P2P convertidos) debe enviarse a OJK en un plazo máximo de 15 (quince) días desde la fecha de aprobación de la modificación de los estatutos del Proveedor o la notificación a las instituciones pertinentes. Este informe se aplica a un proveedor que lleva a cabo sus actividades de préstamo en base a los principios de la Sharia (Artículo 14 de POJK 10/2022);

  3. Informe Junta General de Accionistas (“Informe GMS”) del Proveedor debe presentarse a OJK en un plazo máximo de 15 (quince) días a partir de la fecha de GMS (Artículo 13 de POJK 10/2022).

Disposición sobre la aprobación requerida de OJK

Tenga en cuenta que se requiere que un Proveedor obtenga una aprobación de OJK en caso de cualquier cambio en la composición accionaria, fusión y/o adquisición. Además, el Proveedor también está obligado a obtener la aprobación de OJK en caso de aumento de capital. (Artículos 68-70 de POJK 10/2022)

Sanciones Administrativas Aplicables

Las violaciones de POJK 10/2022 están sujetas a sanciones administrativas. Las sanciones de la OJK van desde cartas de advertencia, multas y limitación para realizar actividades comerciales y/o la revocación de la Licencia P2P.

Observaciones finales

Dado que POJK 10/2022 revocó el anterior POJK 77/2016 al regular los esquemas de préstamos P2P en Indonesia, observamos que OJK ha establecido nuevos estándares para los Proveedores en la realización de su negocio de préstamos P2P. Aunque estos cambios parecen sustanciales y brindan un control más estricto sobre los Proveedores. Como resultado, POJK 10/2022 puede complementar un mejor marco regulatorio para la implementación de operaciones comerciales P2P en Indonesia.

El contenido de este artículo pretende proporcionar una guía general sobre el tema. El consejo de especialistas debe ser buscado de acuerdo a sus circunstancias especificas.

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