O seguro de vida é um bom investimento?

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Uma apólice de seguro de vida pode ser uma adição sólida a um plano financeiro completo. Se algo acontecer com você, seu seguro de vida fornecerá um benefício por morte aos seus entes queridos, que eles poderão usar para pagar as despesas finais, quitar dívidas ou cobrir as despesas diárias.

O seguro de vida inteira é uma possibilidade se você estiver comprando um seguro de vida. Este tipo de apólice combina cobertura vitalícia com componente de valor em dinheiro. O valor em dinheiro se acumula a uma taxa fixa, para que você saiba exatamente quanto valor em dinheiro construirá ao longo do tempo.

Mas o seguro de vida é um bom investimento?

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida inteira é um seguro de vida permanente que pode cobri-lo enquanto você viver. Enquanto os prémios são pagos, a apólice não expira. Quando você falecer, a apólice paga um benefício por morte ao seu beneficiário do seguro de vida.

Os prêmios do seguro de vida inteira não mudam com o tempo. E parte de cada pagamento é depositado em uma conta de valor em dinheiro onde rende juros.

A parcela do valor em dinheiro cresce a uma taxa de retorno garantida com base no imposto diferido. Você pode pedir emprestado do valor em dinheiro ou retirar fundos dele. Se você decidir encerrar uma apólice de seguro de vida inteira, poderá receber o “valor de resgate”, que é o valor em dinheiro menos qualquer taxa de resgate.

A taxa média atual de crédito de juros de dividendos para seguro de vida inteira é de 4,65%.

O seguro de vida é um bom investimento?

O seguro de vida inteira geralmente não deve ser considerado um veículo de “investimento”.

“Os investimentos são tradicionalmente um equilíbrio entre risco e recompensa”, diz Michele Lee Fine, fundadora e CEO da Cornerstone Wealth Advisory em Jericho, Nova York. É melhor pensar no seguro de vida inteira como uma alocação estratégica de fluxos de caixa favorecida pelos impostos.

Nos primeiros anos da apólice, a maior parte do que você paga em prêmios vai para o financiamento do benefício por morte, com parte do valor alocado para custos administrativos. O que sobrar vai para sua conta de valor em dinheiro.

Com o passar do tempo, mais do seu prêmio vai para a conta de valor em dinheiro. O dinheiro nesta conta cresce a uma taxa de retorno garantida. As próprias companhias de seguros de vida geralmente têm investimentos em títulos e hipotecas garantidas pelo governo.

A maioria dos vendedores de seguros de vida inteira são seguradoras mútuas que pagam dividendos, que você pode adicionar à sua conta de valor em dinheiro periodicamente. Quanto mais tempo você pagar na apólice, mais valor em dinheiro poderá acumular ao longo do tempo.

A previsibilidade do crescimento do valor em dinheiro no seguro de vida inteira pode ser menos estressante do que outras opções de investimento. “Diferente de qualquer outra classe de ativos, a vida inteira oferece crescimento garantido ano a ano, livre de impostos dos valores em dinheiro, sem qualquer risco de mercado ou volatilidade”, diz Fine.

Por outro lado, se você precisa de seguro de vida principalmente para fornecer um benefício por morte e nada mais, o seguro de vida inteira não é um bom uso do dinheiro. O seguro de vida universal geralmente pode fornecer um benefício por morte a um custo menor.

Prós e contras de usar o seguro de vida inteira como investimento

Seguro de vida inteira pode oferecer vantagens e desvantagens. Aqui está um rápido resumo dos principais prós e contras.

Prós:

  • O seguro de vida inteira cria valor em dinheiro com impostos diferidos.
  • O valor em dinheiro acumulado pode ser usado para pagamentos de prêmios.
  • Ser capaz de pedir emprestado contra o valor em dinheiro de uma apólice, ou fazer uma retirada, pode ser valioso se você não tiver outros recursos financeiros nos quais confiar.

Contras:

  • Seus beneficiários não recebem o valor em dinheiro quando você falecer. Eles recebem o valor nominal da apólice (menos saques e empréstimos de apólice pendentes), independentemente de quanto valor em dinheiro você acumulou. O valor em dinheiro reverte para a companhia de seguros.
  • Pode levar vários anos de pagamento de prêmios para começar a acumular uma quantidade significativa de valor em dinheiro.
  • As apólices de vida inteira podem ter um desempenho inferior em comparação com o nível de retorno que você pode obter com outros investimentos.
  • Retirar dinheiro ou tomar um empréstimo de apólice e não pagá-lo reduzirá o benefício por morte pago quando você falecer.

Se os prós superam os contras para você, ou vice-versa, depende do que você está procurando, diz Howard Sharfman, diretor administrativo sênior da NFP Insurance Solutions, com sede em Chicago.

“Se você está procurando retornos estáveis ​​e previsíveis a longo prazo de um veículo com vantagens fiscais e um perfil de risco extremamente baixo, então a vida inteira é um investimento fantástico”, diz Sharfman. “Se você deseja maximizar os retornos independentemente do risco e tem um horizonte de tempo curto, provavelmente não é a escolha certa.”

Quando o seguro de vida inteira não é um bom investimento?

Embora existam benefícios associados ao seguro de vida inteira, provavelmente não é a escolha certa se você se encaixa em qualquer uma dessas descrições:

  • Você só precisa de seguro de vida por um período específico de tempo. Se você só precisa de seguro de vida por 10, 20 ou 30 anos, pagar prêmios mais altos para o seguro de vida inteira provavelmente não faz sentido. Uma apólice de seguro de vida é a melhor escolha para um seguro de vida puro a um bom preço.
  • Você tem uma alta tolerância ao risco para investimentos. O seguro de vida inteira tende a atrair pessoas com baixa tolerância ao risco ou que desejam uma maneira segura e garantida de construir valor em dinheiro.
  • Você quer o controle sobre seus investimentos. O seguro de vida inteira oferece uma taxa fixa de retorno sobre o valor em dinheiro, sem opções de investimento. Você não se beneficiará das altas potenciais do mercado de ações.
  • Você está procurando uma maior taxa de retorno. Os juros e dividendos ganhos com uma apólice de vida inteira podem ficar muito atrás dos retornos que você provavelmente obteria em outro lugar.

O seguro de vida inteira também requer uma certa paciência, pois pode levar algum tempo antes de você começar a ver o valor em dinheiro aumentar. Sharfman diz que aqueles que buscam retornos superiores ao mercado ou têm necessidades de liquidez de curto prazo podem querer considerar outras opções de poupança e investimento.

Quando o seguro de vida inteira vale a pena?

O seguro de vida inteira pode ser atraente se você:

  • Quer deixar dinheiro para os beneficiários, não importa quando você morra. O seguro de vida inteira pode garantir que você possa deixar um benefício por morte para seus entes queridos, sem ver seus prêmios aumentarem com o tempo.
  • Quer um investimento conservador. O seguro de vida inteira pode oferecer retornos estáveis ​​se você estiver disposto a jogar a longo prazo. O valor em dinheiro cresce lentamente ano após ano, mas não é afetado pela volatilidade do mercado.
  • Maximize as contas de aposentadoria a cada ano. Um 401(k) ou uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) pode ser um fator em seu plano de poupança de longo prazo. Se você puder maximizar as contribuições para esses planos a cada ano, poderá procurar uma apólice de seguro de vida inteira para obter mais alguns benefícios fiscais, já que o valor em dinheiro aumenta com impostos diferidos.
  • Gostaria de ter dinheiro para tocar mais tarde. Construir valor em dinheiro em uma apólice de seguro de vida faz sentido se você pretendo usar o valor em dinheiro. Por exemplo, você pode usar o valor em dinheiro para complementar a poupança de aposentadoria ou colocar seus filhos na faculdade.

Não confunda valor em dinheiro com um benefício por morte. Construir valor em dinheiro não cria riqueza para os beneficiários do seguro de vida. Quando você falecer, os beneficiários não recebem o valor em dinheiro. Eles recebem o benefício por morte da apólice, que é o valor nominal menos seus saques anteriores e empréstimos de apólice pendentes.

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