É hora de comprar I-bonds novamente. Aqui estão 3 maneiras de maximizar seu investimento de combate à inflação de $ 10.000.

O outrora obscuro investimento do Tesouro ganhou popularidade no ano passado por causa de sua atraente taxa ajustada pela inflação, que atingiu o pico de 9,62%. Isso ultrapassou as contas de depósito bancário e derrotou completamente os retornos negativos de ações e títulos. A ressalva? Os indivíduos estão limitados a $ 10.000 por ano, e aqueles que atingiram o máximo tiveram que esperar até o ano novo para conseguir mais.

Portanto, agora que você pode comprar mais, a questão é: quando você deve?

A oferta anualizada atual em TreasuryDirect.gov é de 6,89%, que é um composto de uma taxa fixa de 0,4% que permanece durante a vida do título e uma taxa semestral de 3,24% válida até o final de abril. Observe que você está preso a I-bonds por um ano e perde três meses de juros se sacar antes de cinco anos.

Na virada do ano novo, isso está acima de investimentos comparáveis ​​que ainda estão abaixo de 5%, como contas de poupança de alto rendimento, certificados de depósito, TIPS e títulos e notas do Tesouro – mas não exatamente na margem do ano passado. A próxima alteração tarifária acontece no dia 1º de maio e saberemos o último lote de dados que alimenta como o ajuste da inflação é calculado em meados de abril.

1. Por que comprar I-bonds agora

Tomar sua decisão sobre quando comprar seu próximo lote de I-bonds depende de como você se sente em relação à situação econômica geral dos Estados Unidos. Se você se sentir otimista de que a inflação está diminuindo e voltará em breve para níveis mais normais de 2%, convém comprar o valor total agora e capturar a taxa mais alta possível.

Esse também é o caso se você não planeja manter seus I-bonds por muito tempo e os sacará assim que o período de retenção de um ano terminar.

O planejador financeiro Matthew Carbray, da Ridgeline Parceiros Financeiros em Avon, Connecticut, tem aconselhado os clientes a fazer a compra completa agora porque ele acha que a taxa de juros será menor em maio e daqui para frente. “Não acho que a inflação vai subir muito, se é que vai subir, entre agora e abril”, diz ele.

Ele foi all-in para si mesmo no primeiro dia útil do ano. “Gosto de ter meu dinheiro rendendo o máximo possível desde o primeiro dia”, diz ele.

Se você seguir o exemplo com seus $ 10.000, existem algumas maneiras de comprar mais ao longo do ano, principalmente com uma estratégia de presentear. Você pode comprar até $ 10.000 para qualquer indivíduo, desde que tenha o número do Seguro Social e um endereço de e-mail. Eles podem reivindicar o presente em qualquer ano em que ainda não tenham atingido seu próprio limite individual.

Você também pode obter até $ 5.000 adicionais em I-bonds de papel como reembolso de impostos e, em seguida, convertê-los em sua conta digital. Isso é algo que você quer agir agora. Thomas Gorczynski, um consultor tributário sênior em sua própria empresa com sede em Phoenix, está planejando pagar mais em seu último pagamento trimestral de impostos e, em seguida, definir o reembolso para vir na forma de I-bonds. “Você pode facilmente pagar demais o imposto estimado do quarto trimestre até 15 de janeiro e, em seguida, arquivar rapidamente seus impostos para reembolso – assim, você não deixará o governo reter seu dinheiro por muito tempo”, diz ele. “Você não vai ficar rico com essa estratégia, mas os investimentos protegidos contra a inflação devem estar em todas as carteiras.”

2. Compre metade agora e guarde a metade até meados de abril

Gorczynski está seguindo uma estratégia de meio a meio para sua principal atribuição de títulos I em 2023. Ele está colocando dinheiro no final de janeiro (para obter um mês inteiro de juros onde o dinheiro está estacionado agora) não apenas para si mesmo, mas também para um indivíduo, mas também para várias entidades de negócios S Corp que ele possui. Depois vai esperar até meados de abril para decidir o que fazer com a outra metade do dinheiro.

A chave para ele é se parece que a taxa fixa do I-bond aumentará em maio, para a qual não há fórmula pública. Então ele está observando as taxas de rendimento real do TIPS como um proxy. “Se os rendimentos reais do TIPS foram altos o tempo todo, posso esperar e esperar por uma taxa fixa mais alta. Vai ser um jogo de adivinhação, mas acho que se o TIPS de 10 anos for alto, há uma chance de a taxa fixa subir mais”, diz ele.

Do ponto de vista tributário, Gorczynski espera começar a ver muitas perguntas sobre como lidar com os rendimentos dos I-bonds, que não são tributáveis ​​como receita federal até o resgate (até 30 anos) e estão isentos de impostos estaduais e locais. Ele acrescentou uma seção sobre tributação de investimentos ajustados pela inflação a seus seminários de educação para profissionais tributários. Entre as dicas profissionais que ele compartilha: se um I-bond for resgatado em um ano em que houver despesas qualificadas com educação, ele poderá ser excluído da receita federal, tornando-se uma alternativa atraente para lutando contra 529 planos de poupança para a faculdade.

3. Segure tudo até meados de abril

A taxa de I-bond que você obtém em janeiro é a mesma que obterá em meados de abril; portanto, a menos que você tenha dinheiro parado e precise se mover, basta esperar para ver.

“Ao esperar, a única coisa que acontece é que o relógio não começa a contar em seu período de espera de um ano”, diz David Enna, fundador da TipsWatch.comum site que rastreia títulos protegidos pela inflação.

Enna aguarda o relatório de inflação de março, que sai no dia 12 de abril, para depois decidir qual será o melhor negócio. Você pode gastar metade de seus gastos em abril e metade em maio, ou colocar todo o valor em um dos meses, dependendo de qual parece melhor. Enna diz que você tem que olhar mais do que o que está acontecendo com a inflação, porém, porque isso constitui apenas metade da fórmula. É o componente de taxa fixa que importa a longo prazo. “Investidores de títulos I gostam de taxas fixas mais altas”, diz Enna.

O caso para comprar em abril seria se os indicadores econômicos mostrassem rendimentos reais baixos, o Fed parasse de aumentar as taxas e a inflação moderasse ou caísse. Então você pode supor que a taxa em maio será mais baixa do que agora.

O caso para maio seria se os rendimentos reais estivessem em alta, o que pareceria que o componente fixo também aumentaria. Então você teria um investimento com garantia de fazer esse valor acima da inflação todos os anos, o que é bom para a preservação do capital. A inflação também pode disparar se os preços do gás subirem ou por causa de alguma variável imprevista, e então a taxa ajustada pela inflação do I-bond pode subir ainda mais. Diz Enna: “Recomendo comprá-los todos os anos, mas sou o cara da proteção contra a inflação. Isso é coisa minha.”

Tem uma pergunta sobre a mecânica do investimento, como ele se encaixa em seu plano financeiro geral e quais estratégias podem ajudá-lo a aproveitar ao máximo seu dinheiro? Você pode me escrever em beth.pinsker@marketwatch.com.

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